כל האמת על מחזור משכנתה

מיחזור משכנתא הוא בין הנושאים החמים כיום בשוק המשכנתאות, ואף על פי שכולם נוטים לחשוב שמיחזור משכנתא כדאי ומשתלם, 
חשוב מאוד להכיר את הסכנות שבכך, 
והאם באמת אפשר לחסוך לכם מאות אלפי שקלים.

​

מה זה מחזור משכנתה?

משכנתה היא מוצר פיננסי בשוק משתנה. זה אומר שלאורך שנות החזר המשכנתה קיימות תנודות משתנות בשוק ההון שמזמנות עימם הזדמנויות למיחזור משכנתא.

בניצול תנאי השוק יהיה ניתן לשנות את גובה ההחזרים של המשכנתה ואף לקצר את חיי המשכנתא. ולשפר את המצב הפיננסי באופן משמעותי.

היכן מתבצע מחזור משכנתה?

ניתן לבצע מיחזר משכנתה בבנק שבו מתנהלת המשכנתה שלכם במסגרת מחזור פנימי. אולם אם הבנק  לא מעניק תנאים טובים מספיק, ניתן לקבל הצעות מבנקים אחרים, ולבצע מיחזור משכנתא במסגרת מחזור חיצוני.

מתי כדאי לבצע מחזור משכנתה?

מחזור המשכנתה ניתן לבצע כל 5 שנים. קיימים מקרים בהם זה משתלם במיוחד:

• כשתנאי השוק משתנים , כמו ירידה במדד לדוגמה. לבדיקת תנאי השוק כדאי לבדוק את כדאיות המחזור.

• כשההכנסה שלכם משתנה או שיש כסף זמין בחשבון עקב סיום הלוואות אחרות לדוגמה.

• כשצרכים משתנים כמו ביטול הצורך בתחנות יציאה לדוגמה.

• כשהמשכנתה ניבנתה ללא ייעוץ חיצוני אובייקטיבי אלא על ידי הבנק בתנאים לא טובים .

מהי בדיקת כדאיות למחזור משכנתה?

לפני שממחזרים את המשכנתה חשוב לבדוק האם זה כדאי ומשתלם. על מנת לחשב כדאיות מיחזור משכנתא יש להוציא דו"ח יתרות לסילוק, שזה דו"ח מיוחד שניתן להזמין דרך מוקד הבנק. חלק מהבנקים מאפשרים לראות את הדו"ח באמצעות אתר האינטרנט באזור האישי.

בדו"ח יתרות לסילוק ניתן לראות מה יתרת המשכנתה, כולל הריביות, והקנסות , אם ישנם ואת המדד הקיים במשכנתה.

הפרטים הללו הכרחיים בכדי לבצע חישוב של ההחזרים במשכנתה הנוכחית לעומת ההחזרים הצפויים להיות אם נבצע מיחזור משכנתא.

להורדת מדריך להוצאת דוח יתרות לסילוק לחץ כאן

דברים חשובים על מחזור משכנתה

• ניתן לבצע מחזור משכנתא של כל המסלולים במשכנתה (מחזור מלא), או רק חלק מהמסלולים זאת אומרת, שאם יש מסלולי החזר עם תנאים טובים, לא חייבים למחזר את כולם, וההחלטה צריכה להתקבל על סמך כדאיות הפעולה.

• ברוב מוחלט מהמקרים הבנק לא מעודד מחזור משכנתא, מכיוון שזה פוגע ביעדים שלו וגורם לו להפסדים. מכיוון שמיחזור המשכנתא פועל נגד האינטרסים של הבנק. כדאי ומומלץ לפנות ליועץ משכנתאות פרטי אובייקטיבי צד שלישי,  על מנת לבנות תמהיל משכנתה שיהיה מותאם באופן אישי ואופטימלי לצרכים שלכם ויחסוך עבורכם כמה שיותר בכסף ובקיצור שנות חיי המשכנתא.

• מחזור משכנתה לא תמיד יניב בהכרח תנאים טובים יותר או חיסכון כלכלי, ותמיד חייבים לבצע בדיקת כדאיות למחזור המשכנתה שלכם על מנת שלא תשלמו יותר.

• אף אם ביצעתם מחזור משכנתא , באפשרותכם למחזר אותה שוב ושוב כל 5 שנים.

 

במה מחזור המשכנתה עשוי לתרום לכם?

חיסכון של עד עשרות ואף מאות אלפי שקלים!

למרות שזו אמירה כללית, היא משקפת את המציאות נאמנה. מחזור משכנתא יכול לחסוך לכם עשרות ומאות אלפי שקלים, ויתרה מכך, ככל שהמשכנתה שלכם גבוהה יותר, כךהסיכוי לחסוך יותר.

בנוסף לחיסכון הכלכלי, מחזור משכנתה יוריד בפועל את גובה ההחזר החודשי ואף יקצר את שנות חיי המשכנתא.

החיסכון הזה יאפשר לכם להגשים את חלומותכם ולצאת לטיול מסביב שתמיד חלמתם עליו, לרכוש רכב חדש או לממן  תארים באוניברסיטה לילדים.

 

מהם הסכנות הקיימות במחזור המשכנתה?

 

4 סכנות שמומלץ להיזהר מהן:​