כשחושבים על משכנתא, לרוב אנחנו חושבים על הלוואה לצורך רכישת דירה. אבל משכנתא לאו דווקא צריכה להיות למטרת דירה, משכנתא יכולה לשמש גם כהלוואה לכל מטרה שיש לכם , לימודים, שיפוצים, טיול גדול בחו"ל או לצורך כיסוי חובות. 

​

משכנתא לכל מטרה - מה זה בעצם אומר?

כל עוד יש לכם נכס ואין עליו משכנתא (או יש עליו משכנתא נמוכה), ניתן למשכן אותו לבנק למשכנתאות ולקבל עבורו כסף גדול, עבור כל מטרה שהיא. אין הגבלה על השימוש בכסף, אולם יש לפרט למה מיועדת ההלוואה, וכן לצרף מסמכים התומכים בכך. 

​

משכנתא לכל מטרה, ואיך הוא קשור לקורונה?

עד מרץ 2020 – כלומר, עד מגפת הקורונה – גובה המשכנתא לכל מטרה שניתנה הייתה עד 50% מערך הנכס. אם קיימת עוד משכנתא על הדירה, ניתן היה להגדילה עד 50%.

החל ממרץ 2020 ובעקבות הקורונה, שינה בנק ישראל את הנחיות המשכנתא לכל מטרה במטרה להקל על האזרחים שהכנסתם נפגעה או שמצאו את עצמם ללא עבודה והכנסה שוטפת. לפי ההוראה החדשה, גובה המשכנתא לכל מטרה יכול להגיע עד 70% מערך הדירה, כל עוד מטרת ההלוואה היא לא לצורך רכישת דירה נוספת להשקעה. 

​

האם משתלם לקחת משכנתא לכל מטרה?

למשכנתא לכל מטרה יש שלושה יתרונות משמעותיים לעומת הלוואה לכל מטרה, ריבית המשכנתא לכל מטרה נמוכה מהלוואות "רגילות" לכל מטרה, לרוב ב-1%-3%, הסיבה היא אתם ממשכנים נכס וכך הסיכון של הבנקים נמוך יותר,  הפריסה של ההלוואה נוחה יותר, וכן משכנתא לכל מטרה מאפשרת לקבל סכומים של מאות אלפי שקלים, לעומת הקושי בקבלת סכום כזה בהלוואה רגילה בבנק מסחרי.

שימו לב, ישנו הבדל מהותי בין משכנתא לדיור לבין משכנתא לכל מטרה – וזו הריבית. הריבית במשכנתא לכל מטרה היא גבוהה יותר, לרוב ב-1%-2%. אך הריבית עדיין יותר נמוכה מהלוואה בבנק מסחרי. 

​

משכנתא לכל מטרה - שתי משכנתאות – נכס אחד - בנק אחד?

יש לכם משכנתא על הנכס, תוכלו לקחת את המשכנתא לכל מטרה בבנק אחר. אבל בפועל זה לא תמיד מתאפשר, הבנקים לא רוצים להיות בסטאטוס של משכון בדרגה שנייה. לכן, במרבית המקרים תאלצו לקחת את המשכנתא השנייה באותו הבנק, אך תמיד כדאי לבדוק היתכנות גם בבנקים נוספים – גם אם רק לשם מיקוח.

והיה ובכל זאת יש בעיה כלשהי או ריביות שאינן טובות בבנק הנוכחי, ניתן למחזר את המשכנתא הקיימת ולקחת הלוואה לכל מטרה בבנק אחר. כמובן, אולם יש לבחון את כדאיות המחזור ואת השלכות המהלך כולו. 

​

תהליך קבלת משכנתא לכל מטרה

תהליך קבלת משכנתא לכל מטרה לא שונה מתהליך קבלת משכנתא רגילה, לרוב תקבלו את האישור העקרוני כבר בשיחת הטלפון הראשונה. לאחר קבלת האישור, יש לבצע הערכת שמאות לקביעת ערך הנכס. וכן, יהיה עליכם להגיש הצהרה בנוגע למטרת ההלוואה (שעשויה להשפיע על גובה ההלוואה), וכן כמו בקבלת משכנתא רגילה, תצטרכו לספק לבנק תלושי שכר, וכן דירוג אשראי ומידע על הכנסות, שיכריעו את גובה המימון.

על מנת לקבל את התנאים הטובים ביותר במשכנתא לכל מטרה, חשוב ומומלץ ליצור קשר עם יועץ משכנתאות פרטי  שישפר את האטרקטיביות שלכם בעיני הבנק ויסייע לקבלת התמהיל האידיאלי עבורכם .