משכנתא לרכישה
אתם בדרך לרכישת דירה! ועם רכישת הדירה החדשה רוב הקונים בדרך ללקיחת משכנתא לרכישה, שתלווה אתכם עוד שנים ארוכות. ככל שתלמדו יותר על תחום המשכנתאות, על מסלולי הריביות השונות ועל האפשרויות העומדות בפניכם, כך תוכלו לנהל את המשכנתא במקום שהיא תנהל אתכם. אנחנו פה כדי לייעץ וללוות אתכם צעד אחר צעד.
מהי בכלל משכנתא לרכישה?
קניית דירה היא אחת ההחלטות החשובות בחיינו, אבל זו גם החלטה יקרה – מאוד. יכול להיות שיש לכם קצת הון עצמי שהצלחתם לחסוך, יכול להיות שההורים עוזרים, אבל ברוב המקרים עליכם להשלים את סכום הרכישה בעזרת הבנק ולקחת הלוואה. משכנתא לרכישה היא הלוואה ארוכת טווח (עד 30 שנה), וכל עוד אתם עדיין מחזירים אותה, הנכס שלכם ממושכן ומשועבד לבנק.
גובה משכנתא לרכישה
הבנק לא יממן לכם את כל עלות הנכס, וגובה משכנתא לרכישה נקבע על ידי הבנק לפי שיקוליו – שווי הנכס וכושר ההחזר החודשי שלכם. בכל אופן, גובה משכנתא לרכישה לא יעלה על 75% בדירה יחידה ראשונה, ובאחוזים נמוכים יותר בדירות לשיפור דיור או בדירות להשקעה. זאת אומרת, אתם זקוקים להון עצמי של 25% לפחות. ברגע שיש לכם את ההון העצמי הדרוש , תוכלו להתחיל לשלבים הבאים לקראת לקיחת משכנתא לרכישה:
שלב 2: בניית תמהיל המשכנתא לרכישה
הבנק יקבע לכם פגישה עם יועץ משכנתאות של הבנק, שיבנה לכם הרכב המשכנתא – ואת מסלולי הריביות, תקופת ההחזר, גובה ההחזר החודשי, אפשרויות הפירעון ונקודות השינוי – בהתאם לנתונים האישיים , ולמצב הפיננסי ומצב השוק.
חשוב לדעת שיועץ משכנתאות השייך לבנק יש אינטרסים מסוימים לטובת הבנק, וזו הסיבה שקונים רבים בוחרים ביועץ משכנתאות פרטי ואובייקטיבי אשר לא תלוי בבנק, והאינטרס היחיד שלו הוא יצירת תמהיל משכנתא אופטימלי עבורך הקונה.
שלב 1: אישור עקרוני למשכנתא לרכישה
בשלב זה, עליכם לבקש אישור עקרוני לקבלת משכנתא לרכישה מהבנק. אתם תמלאו פרטים על גובה ההלוואה (בהערכה), וכן תמלאו פרטים אישיים וכלכליים עליכם ועל הנכס. בנקודה זו אין צורך להגיש מסמכים רשמיים, אך חשוב להצהיר את הפרטים הנכונים – בהמשך הדרך תצטרכו להציג אימות לנתונים. את האישור העקרוני ניתן לקבל בסניף או אפילו בשיחת טלפון. חשוב לדעת , לאישור העקרוני יש תוקף.
שלב 4: קבלת המשכנתא ומעקב
זהו זה, ברגע שהתיק אושר סופית הכסף יועבר למוכר או לקבלן, ואתם תהיו בדרך לדירה משלכם. לאורך השנים הבאות, חשוב לעקוב אחר המשכנתא, החיים שלנו דינמיים, ויכול להיות שיהיו שינויים כלכליים (לטובה או לרעה) וכן שינויים במשק. חשוב להיות עם האצבע על הדופק, וברגע הנכון, לאחר בדיקת כדאיות למיחזור משכנתא. למחזר את המשכנתא ולהתאימה לצרכים המשתנים שלכם.
שלב 3: פתיחת תיק משכנתאות ושליחתו
השלב הקשה ביותר מאחוריכם, ונותרה הלוגיסטיקה. בשלב זה עליכם להציג את כל המסמכים כמו חוזה רכישה, הערכת שמאי מקרקעין, אסמכתא לקיום הון עצמי, אישורי הכנסה, תדפיסי עו"ש ונסח טאבו. וכן, יהיה עליכם לרכוש שני סוגי ביטוח – ביטוח מבנה חיים וביטוח מבנה נכס.
